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2018-10-22 05:01 来源:中国西藏

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儿童教育金该怎么选?
来源:中安在线 时间:2018-10-22 10:40:03 作者:
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  家庭理财计划中,均衡多种配置永远不会错。

  8岁女孩子涵的妈妈算过一笔账,养一个孩子最大的支出,就在教育。亲子班、幼儿园、学前班,上了学之后的各种兴趣班和奥数英语作文,再加上假期的夏令营、冬令营、假期集训,平时的演出、活动、电影、旅游……耗资巨大。

  人生起起落落,父母赚钱时多时少,但孩子的教育一天也不能停下来。孩子学习知识,父母也得不断提高理财技巧。无论资金多少,合理地提前安排好、准备充分,总好过临到用时方恨少。那么儿童教育金你有听说吗?会选吗?

  儿童教育金是什么?

  本质属于保险产品中的年金,即在约定期限内,按规定时间定期付款给被保险人的产品,一般都按年度给付,所以称为年金。

  既然称为教育金,那就是以教育为主题的产品,在孩子年龄较小时投保,在孩子高中或者大学阶段开始领取若干年、若干次,目的是为不同教育时期储备所需资金。教育金短期内收益不高,但是从合同成立的那一刻起,规定好的每个阶段可以领取的金额,都是可以保证的。

  年龄较小时候购买,高中大学提取出来正好能用上,因此被称为教育金。如果孩子年龄较大(超过5岁甚至更大),那么建议更晚提取,可以用于创业婚嫁,或者甚至作为养老金。无论何时提取,都是父母给孩子满满的爱。

  特点:安全,长期,收益低,流动性差

  理财金句之“不要把鸡蛋放在一个篮子里”需时刻牢记,家庭理财计划中,均衡多种配置永远不会错。诸多产品中,保险集长期性、强制性、有保障功能但低收益于一身,安全性很强。

  何时买?教育金保险大多数都是宝宝出生满30天就可以开始投保。孩子的教育险越早投入,长期收益才会越高。因此提前做功课、规划并早早付诸行动是最好的方法。

  买多久的?根据经济状况,财有余力可以购买长期产品。条件不是很允许的情况,也可以只准备到大学毕业,剩下的世界凭孩子自己的能力去闯荡。

  家有小宝,手有闲钱,长期不动,对中短期收益要求不高的家庭,是教育金的目标对象。

  预算怎么安排?

  看着保险公司提供的年金固定领取设定时限和金额,刚投保时价值极低,几十年后可领取的金额非常令人心动。但是理智来看,家庭财产配置中,教育金属于保本增值部分,不能指望它大幅赚钱,不能以此作为流动资金,因此只能少量配置。根据自己的家庭经济情况,购买了大人和孩子的意外、重疾、医疗等保险之外,才轮得到这一部分,千万不能本末倒置。

  家庭储蓄计划中,如果每年都能有固定的钱可以存起来不动,对中短期收益不是很在意,那么就可以利用这部分长期闲置资金为孩子购买教育金,作为理财补充的一部分。

  诸多产品怎么选?

  市面上的教育险多种多样,有仅局限于定期到期返还的,也有附加很多不同保障的;有初高中就开始返还,大学四年返还完毕的,也有各个阶段均有返还,甚至有的产品把战线拉得很长,连退休后的养老金也一并考虑进来的。产品不断推陈出新,花样百出,而消费者选择之时,往往被复杂的条款、烦琐的说明占据眼球,最后觉得自己不易做出选择,还是听从经纪人的讲解后方能做出判断。

  保险产品万变不离其宗,本质上都是经过精算师根据平均数据推算而来。年金类产品包含几个重要要素,消费者细心考察产品的这几方面后,就能够做到心中有数。

  早提取还是晚提取?

  有保证终身的;有在高中开始提取,到大学提取完毕的,或者在其他阶段开始不同程度提取,某阶段结束的。

  前者在孩子上学期间可以作为教育金提取出来,如经济状况良好,不需此时提取,还可以选择在其年长后转换为养老金,继续在孩子的人生中体现父母的呵护。

  后者是在高中或大学开始提取学费,大学毕业或创业阶段一次性收获剩余账户价值,在关键节点得到一笔资金也是不错的。

  很多产品还规定了相对灵活的提取时间,可以在合同多少年后开始提取,也可以更晚些提取。

  年金类产品的最大特点就是:时间越长,收益越高。因此早规划,早投保,是投保教育金产品的最重要原则。

  缴费周期:一次性VS长期多次

  保险的最大价值不在于分红,而是防范风险。

  教育金一个重要的条款是豁免条款。即在投保缴费期间,如果孩子的父母突然遇到意外去世、重残、发生重疾,家庭的经济状况会有大的变化时,未缴完的保费可以豁免,由保险公司负担,而保险合同权益不变,持续有效。有豁免条款的教育金更能够体现投保教育金的优越性。

  投保时趸交(一次性缴齐)比多次缴款总金额略低。然而,投保时选择若干年多次缴款,豁免条款的保障会在未缴清款项期间一直有效,体现保险抵御风险的重要作用。因此投保教育险,如选择长期多次缴款,就能充分利用杠杆的作用增加一重保障,所以不建议趸交保费。

  附加险有什么?

  任何一个主险是固定领钱的教育金,其收益只与教育金领取这部分相关。购买保险产品,在考虑收益的同时,还要考虑保障。

  除了主险的年金功能外,很多教育金产品还设计了各种不同功能的附加险,以吸引消费者,满足不同需求,这些附加险给消费者增加了保障,同时增加保费的支出。其中很多保障的内容是消费险,没有返还。与没有这些附加险的教育金比较起来,显得收益略低。

  常见的附加险有:少儿专属重大疾病保险,意外伤害医疗保险,投保人重疾和身故豁免保费,和教育金领取等长时间的重疾保险,校园额外意外伤害等。

  挑产品还要看公司

  教育金保险大部分都带分红,分红部分收益高低关键要看保险公司的经营状况,因此选择哪个公司的产品非常重要。

  经纪人杨女士推荐英国保诚公司的产品,理由是这家公司与一般保险公司将利润给股东分配不同,而是将可分配利润的90%经过测算分配给投保人,相比之下,这种机制下的产品,投保人收益更高。储蓄分红类保险中,保诚的市场份额较大。

  对此经纪人王小姐有不同的意见:她认为不一定大公司产品才会好,具体还得看产品条款。大公司的产品成本相对较高,对消费者不利。

  无论如何,综合考察公司实力、消费者口碑、产品设计的条款是否符合需求,都是非常重要的。

  储蓄型保险要考虑收益如何,那么看该公司10年前、20年前的保单收益历史记录,以签单当时预期的收益,与20年后的实际收益做一个对比,也是一个参考方式。但是这些仅仅说明历史运营情况,不能作为未来的保证。保单分红的实际利率在保险公司的网站上都是公开信息,可以查到。

  投保之前该做什么?

  投保之前不仅仅要数一下钱包,还有很多事情要考虑。

  排名第一的就是:给孩子买任何保险之前,大人的保障是否已经齐全?这里的齐全至少包含了意外险和重疾、医疗等保障。经济支柱的保障一定要先有,才能考虑其他额外保障。

  第二要问的是:如果父母的保障齐全,孩子的意外和重疾、医疗是否也买齐了?

  由于意外、重疾和医疗都是家庭财富最可怕的杀手,因此,家庭理财产品中,这些保障的排名定然是在教育金之前。

  作为理财产品,从收益看,教育基金肯定是很差的一种。保险产品在家庭理财中不可或缺,但是不能占主要部分。划分好理财资金投向,留出合适的流动资金,做好家庭保险总的资金预算是必不可少的动作。在总的保险资金中,首选保障大人的意外险、大病、医疗,之后考虑孩子的意外、大病、医疗,如果仍有长期闲置资金,可以考虑年金形式的保险,作为理财的一个补充。

  注意事项

  流动性差:保险合同的现金价值一栏看过去,投保初期十几年的价值都非常低。一旦投保,想要退保或者利用保单贷款的时候,会感觉非常吃亏。因此投保需谨慎,三思而后行。

  购买需长期规划:现金价值表是购买保险必看的表格。每个年金类产品首先看总投入多少,多少年回本,多少年翻倍。如果是定期提取就结束的产品,那么看看多少年提取总金额多少。再看看保障有多少。这两者一起对照,就可以得出一个比较粗略的结论。早买,时间长,才能得到较为理想的收益。

  保障齐全:买保险不是为了短期收益,保障齐全才是保险的最大意义。因此附加险也是需要一条条审视,选择最适合自己的方案。

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编辑:熊言甫
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